2012年，电子商务行业硝烟弥漫，从团购网站的持续亏损、阿里京东资本交易中的高估值，到电商巨头间闹剧般的价格战、淘宝“双十一”狂欢，颇有群雄逐鹿的态势。更值得注意的是，“电商＋金融”模式不再是阿里巴巴的马云一个人的梦想，多家商业银行纷纷涉水电商，在“金融电商元年”谋求带给传统金融模式更多变革。

　　【趋势】

　　银行进新领域跑马圈地

　　如今，京东和阿里仍处于激烈交战中。2012年年末，京东商城完成了金额约为4亿美元的新一轮融资，由安大略教师退休基金领投，老虎基金跟投，目前估值72.5亿美元。在资本寒冬之际，京东能够成功融资，不管是否“流血”，都会为2013年中国电子商务行业的大战埋下伏笔。

　　另一方面，资金雄厚资源丰富的银行间也开始布局电商战略。记者获悉，近日交行的“交博汇”、中行的“云购物”纷纷登场，工行、华夏等银行也计划跟进。而车险业务已经是平安集团的电商重点，每天网站日访问量达到20万。与传统电商高调的你方唱罢我登场相比，银行做电商十分低调，甚至鲜见报端。

　　记者了解到，银行电商平台最大的优势就是服务价格。据悉，交行的“交博汇”也收取1%左右的手续费，交易佣金费率远远低于传统电商。而目前主流的网购平台，针对3C产品、家居纺织品等热门商品，平台方均收取4%-10%的交易费用。

　　【优势】

　　整合资源显示金融特色

　　据介绍，交通银行的“交博汇”分为“企业馆”、“金融馆”、“商品馆”、“收付馆”四个部分。企业馆主要是为企业或者个人提供在线供求发布、交流洽谈、订单达成、资信认证、网上支付等，整合要素市场、供应链、小企业信贷的中小企业服务的平台。金融馆是以网银销售金融产品为基础，扩展贵金属、保险基金直销、子公司金融产品等，由理财专家提供实时咨询的销售和服务平台。商品馆是由交行电子支付商户、品牌联盟商户、新拓展优质传统企业构成，以加盟方式搭建的开放式购物平台。收付馆是为交通银行客户提供全功能缴费、全功能充值、全功能收费等金融服务，满足各类客户的日常所需。

　　记者发现，通过“交博汇”，企业可以在10分钟内建立一个自己的网上商务平台，实现商品销售、企业采购、企业收款、品牌推广、在线促销、信息资讯、金融理财、融资授信等众多业务。可见，“交博汇”具有B2B和B2C两种电商模式，目标客户都是中小企业和专业市场，并且两家都把电商交易和中小企业信贷、供应链融资结合起来。

　　之前，人们较为熟悉的银行电商平台是各家银行的信用卡商城。这类平台对客户具有排他性，支付时强调是本行信用卡，融资服务方面也仅限于信用卡支付分期而已。新银行系电商目前做到了接受各行银行卡，也支持分期付款，更重要的是提供贷款服务，在个人商城中提供个人小额贷款和个人权利质押贷款。小额贷款是银行主动授信，个人在额度内申请贷款，这些都可在线上完成；个人权利质押贷款简单理解，就是以个人在银行的储蓄(不一定是全部储蓄)作为质押，可以在线上也可以到实体网点申请，但最终贷款支付都在线上。

　　银行意在积累用户数据

　　记者了解到，在银行踏入电商领域之前，银行处于电子商务产业的最末端，处于明显被边缘化的地位。甲方是支付宝，乙方是银行，支付宝依靠市场优势，对银行的叫价能力极强，支付交易手续费被支付宝压到3‰甚至更低。而银行在线下刷卡的交易手续费可以高达3%，这是银行信用卡的一块重要收入。

　　目前的第三方支付企业，普遍不向银行提供交易明细。举例来说，银行只知道自己的用户在支付宝花了150元钱，但它根本不知道这150元是买了什么东西。而这些数据，正是阿里云的核心价值。所有银行都知道，用户数据决定了未来的生存竞争力，何况这个用户本来也是自己的持卡用户。这是银行有动力用现在这种模式做电子商务金融服务平台的根本原因。

　　【银行】

　　涉足电商拟分一杯羹

　　而业内人士认为，银行之所以涉足电商，原因不外乎三点：一是想从高速发展的互联网市场上“分得一杯羹”；二是电子商务流程中金融服务缺失，银行有进入的空间；三是第三方支付机构大量涌现，多家电商目前支付都用类似于支付宝等快捷支付工具，使得银行被“后台化”，银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算被第三方支付平台所屏蔽，银行支付结算服务面临严峻挑战。相比传统电商直接收费的盈利模式，银行系电商的赢利点不在平台本身，更注重数据积累背后的衍生金融服务。因此流量就变得至关重要。

　　银行系电商：大象还是巨婴？

　　一位从事快销品生产销售的总经理表示，近日已和上海某银行谈成合作意向。“以前，商品提供商把产品卖给银行，银行自己再挂出来卖。而现在的平台，等于是给我们提供了个店面，让我们自己去摆摊，相比之下我更倾向于选择后一种模式。”

　　该经理透露，“我更看重银行对于银行卡积分的高转化性这一特质，只要用户在银行电商的平台上使用积分换购或全额抵现，我的产品就会在这个渠道上有更多盈利点。而二三线城市银行卡用户是使用积分折现的主力。银行庞大的客户群是难以估量的潜在消费者。”但是他也承认，银行要把平台上的交易数据转化为背后的金融收益实为难事，搞不好就变成了赔本赚吆喝。

　　让我们一起来看一组电商四个最普通但最现实的数据：1.86%的用户在初次使用遇到糟糕体验后不再回来；90%的用户认为网站体验不好不可接受；用户在电商糟糕体验比例达61%；新闻或信息站点50%，零售网站22%；体验不佳造成的后果是，75%的客户跑到竞争对手网站；电商行业整体跳出率约48%，门户约58%。

　　一位电子银行部的人士指出，对于用户来说，银行系电商最大的问题就是平台体验性差，“如果我开惯了跑车，再让我试着天天骑自行车，我肯定不乐意。况且，银行做电商究竟会是一头足以扫平一切的大象还是一个发育过剩又先天不足的巨型婴儿还不好说。”虽然该比喻略显夸张，但还是能反映出目前银行系电商对于网站初期的综合整合能力和用户体验有待加强，对电商团队建设也要完善精细化管理。

　　【电商】

　　大力发展供应链金融

　　记者获悉，在建设电商平台过程当中，电子银行作为牵头部门，负责整个平台的系统开发、平台建设、功能体验的改善、客户需求的反馈等推进工作；而业务推进一定是多部门联动的方式，电子银行部门需要与集团客户部、公司部、小企业部、个金部等倾力合作。

　　与此同时，银行在商品提供者的筛选过程中也包含了严格准入的标准，也为银行做大B2B蛋糕提供了土壤：在企业经营过程中，许多经营情况、流水账单、到款及产品市场等信息都能从网上商城城管中窥豹，而这恰恰是银行放贷时较为倚重的经营情况。

　　分析人士指出，随着电商、第三方服务商、第三方支付公司等各方进军供应链金融领域，拥有资金流优势的银行也纷纷宣布升级其供应链金融服务体系。日前，平安银行(000001)就宣布推出了其供应链金融2.0业务。发展供应链金融正成为电商巨头抢占市场份额、争夺供应商的必经之路。

　　【延伸阅读】

　　银行参与或将市场规模扩大2-3倍

　　业内人士指出，银行参与电商，很可能在几年内把市场规模扩大2到3倍，而社会交易成本却下降到以前的1／3甚至1／4。现在的电商不管是B2B还是B2C，都还是简单交易，但银行可以真正深入到供应链里面去，这是众多电子商务企业尚未关注的市场。

　　近几个月电商经历了挤压泡沫的时期，它的本质是整个互联网的人口红利期正在过去。对互联网公司来说，对已经上网客户群体的网购需求的开发已经接近饱和，网购人群在2亿这个基础上缓慢增长。用户流量主要集中在阿里巴巴、百度、腾讯等一线网站上，互联网创新越来越困难。移动互联网和电子商务的真正结合点也还没有真正出现。这导致电商网站获取流量的成本越来越高，交易成本也越来越高。

　　银行介入后，能带来大量新鲜客户。那些没有网购、没有上网的人，却都有数张银行卡。这些用户正躺在银行的数据库里睡大觉。如果银行来释放他们的巨大消费潜力，就有可能让现在的网购用户规模在两三年内扩大2到3倍。

　　客户需求释放之后，银行不会从渠道里挣钱(《银行法》第七十四条规定，银行投资非金融机构和企业属于违法。既然多家银行已涉水做电商，并未出现违法指责，那么自然与京东、天猫等电商有所不同，且带有明显的金融属性)。电子商务企业和互联网企业，是从商家交易里挣钱的，而银行挣的是客户、企业的贷款收入。这么一来，银行的介入，使得电商交易成本可能降到以前的1／3甚至1／4，那么以前被互联网巨头压制、很难发展但又有创新能力的二三线B2C企业，就有了发展的空间。